运用金融科技做好供应链金融

金融资本 2021-02-04 212 0

  如果把供应链金融作为一个行业整体来看,在其近20多年的发展过程中,呈现螺旋上升的走势。


  每一个核心痛点被解决,供应链金融行业就会向前发展一大步。


  近两年,随着金融科技的发展,供应链金融行业迎来了属于自己的高光时刻。


  供应链金融是相对于单个企业的授信和风控而言的。


  现代经济的一个痛点是单个企业融资,获客与风控成本高,过度依赖抵质押、第三方担保等第二还款来源,担保往往要加2-3个百分点,融资难融资贵难以避免。


  供应链金融成为解决单个企业融资难点的有效方式。


  供应链金融倚重核心企业,透过供应链上下游商品流、资金流、信息流降费增信,围绕应收账款做金融文章,一定程度是单个企业融资痛点的有效解决方案。


  自2005年深发展银行第一家提出建设最专业的供应链金融服务商以来,众多银行纷纷跟进。


  供应链金融是相比于单体企业有很多的优势,通过核心企业上下游1+N增信,这样在很大程度上只要看核心企业,一定程度上提供信息、提供担保,因此做起来就会有更多的信息,整个资金的闭环风险更加可控。


  但青岛港案件、钢贸融资案件,很多因为虚假贸易、重复融资、偷梁换柱等形式骗取银行大量贷款,使银行对供应链金融失去了信心。


  原来供应链金融也有其独特痛点:贸易背景真实性真假难辨,供应商渠道信息有限,较难掌握整体供应链情况,信用无法穿透,核心企业积极性不高,配合度低,等等。


  近两年供应链金融又火起来了,一个很重要的原因就是金融科技,如果说供应链金融是解决当地企业现代痛点的方案的话,那么供应链金融本身存在的若干个痛点问题的解决方案在于现在已经成熟的一系列FinTech。


  怎样运用金融科技做大做优供应链金融?需要在以下七个方面发力。


  一是标准化。重点是应收账款票据化、电子化。


  首先就是应收账款标准化,因为供应链金融的基础和对象就是应收账款。


  据统计,2019年规模以上(年销售额在2000万元以上)工业企业应收账款余额16万亿元,若按其年周转4次计算,年流量应有64万亿元,再加上大量存在的规模以下企业以及非工业企业,估计总规模应在200万亿元以上。


  但实际所做的供应链融资相对这200万亿元的应收账款流量,可谓微乎其微。


  例如,2019年中国票据市场总签发量是18万亿元,18万亿元里面有15万亿元是银票,只有3万亿元是商票。


  应收账款没有标准化为电子票据的话就很难用金融科技来做,因此怎样把应收账款票据化,而且是标准化、电子化,这是首先要解决的一个问题。


  二是全景化。将全产业链、供应链纳入视野,依托核心企业形成供应链上下游多级信用穿透。


  供应链金融的场景不是单个的、孤立的,应该是全景化。


  供应链金融从业者的视野的是整个产业全部的场景,一定不能“只见树木不见森林”。


  做银行有个说法,就是要Know Your Customers,而且Know Your Customer Business,因为尽管客户可能不错,不过有的是夕阳产业,有的是朝阳产业,尽可能做到整个产业的链条纳入视野。


  三是大数据化。要高度重视大数据采集与开放运用。


  所有的信息都要尽可能收集大数据,建立大数据库,收集和采集大数据,而且要鼓励相关联的企业把信息放到大数据库当中。


  例如阿里之所以能够做到依据的就是大数据,为什么敢贷?因为了解对方。


  现在这一点也不是很难,需要我们把各方面的信息整合起来,包括工商税务这些信息,当然要和数据隐私的保护增设这样的法律法规。


  四是征信化。要对大数据进行专业整合加工,形成供应链金融直接可用的信号灯。


  光是有大数据还不够,还要有征信化,即对于大数据要有专业化的处理、专业化的合成,然后进行专业化的加工,提供给专门服务供应链金融的征信。


  五是线上化。让非接触、远程金融大行其道。


  所有的业务、产品等要尽量进行线上化,这次疫情以后我们有了非接触银行、非接触金融。


  现在技术上已经完全可以支持,所以供应链金融如果都能够放到线上,记得“青岛港虚假舱单”是2012年开始的,按照现在的技术都是不可能的。


  六是共享化。各参与方信息共享、利益共享,共同赋能增值供应链、价值链、利益链,形成相得益彰的供应链业务生态圈。


  共享化就是参与供应链金融的各个关联方,包括结束现代的企业要是业务命运共同体,信息共享、价值共享。


  当然供应链金融参与方也是很多的,核心企业包括关联的其他企业,仓储也很重要。


  怎样做到共进共享?首先是共同打造一个价值链,共同分享;然后打造共同的价值链和凝在一起的命运链,这样才能把供应链金融做得好。


  七是智能化。借助互联网、物联网、5G、大数据、云计算、区块链、人工智能等技术,让全供应链可查、可视、可控、可算。


  最后就是智能化,做供应链金融需要做到标的物对象的动产或者不动产可查、可视、可控、可算,现在金融科技都可以支持,如大数据、云计算、物联网、区块链、人工智能、万物互联,这些强大的金融科技支持是可以做到可查。


  过去做到可查都很难,青岛的十七家银行相互不知情,现在的话是不可能的,现在随时可以看得到,就连做抵质押物的东西都可以看得很清楚,尤其是有区块链进来,完全可以做到高度的智能化。


  因此,如果说供应链金融是相对于单体企业的现代是解决方案的话,本身存在着若干个痛点,这些痛点和问题是可以借助于成系列金融科技去解决的。


  在此列举七化,就是标准化、全景化、大数化、征信化、线上化、共享化,最后是智能化。当然这些我们其实一直都在做,要是我们能够把很多东西整合,共同来做的话时间和空间也很大。


  现在供应链金融行业正在做的只是这个业务空间的很小一部分,十六万亿当中流量差不多是两百万亿,因为是有很多限制的,相信通过我们的努力和科技手段是可以解决的。


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