新经济的背景之下,金融科技如何助力经济“双循环”?

金融资本 2021-02-04 208 0

       有人研究发现,设立银行分行为小微群体增加1块钱的收入,要花掉1块钱以上的费用。


  小额信贷,在很多国家被视为畏途,班纳吉将其称作“不那么简单的经济学”,即便利息高,少有人做。


  理由很简单,服务的对象没有抵押之类的附加担保,收集其信息的成本又高昂;自由派经济学论证说,政府插手贷款补贴,得不偿失。结果,银行只会借钱给富人。


  这个全球性的难题正在中国慢慢得到破解。


  1月9日晚,央视二套《对话》栏目推出以“新经济的变与不变”为主题的特别节目,邀请度小满、蒙牛、猿辅导、摩根大通等头部企业高管畅谈“新经济的新和快”、“新业态新使命”等议题。


  度小满金融CEO朱光说,金融业“与其锦上添花,不如雪中送炭”,他的观点获得现场一片掌声。


  借势新经济时代的红利,度小满金融已在小微信贷上尝试开辟一条新路。


  在新经济浪潮下,支持小微企业在中国社会新发展格局里不掉队,乃至实现高质量发展,这是金融科技助力经济发展的全新使命。


  度小满“开路”的勇气和底气,来自“三新”,即基于技术赋能的新方案、新模式,践行金融更有温度的新使命。


  1.新方案:融合先进技术,塑造金融新业态


  度小满源自百度,得益于母公司生态的基础技术实力,针对专注的客群,提供兼顾风控成本与安全性的、行之有效的解决方案。


  比如,微型企业、个体工商户为主的“泛小微”群体可抵押资产少、信用等级一般,基于独有AI算法,度小满有能力自动从相关信息中挖掘出风险指标,并利用自然语言处理和图计算技术,大幅提升风控模型排序能力,即便风险水平不变,也能将小微企业主授信通过率提升百分之二十。


  同时,以各种技术打造服务新方案。


  疫情期间,度小满运作完全“零接触”,合规要求的流程,均以人脸识别、电子签章、电子合同、远程面签、远程开户等非接触方式解决;风险评估流程均通过数字化流程进行,减少了人工介入,大幅提升运作效率,降低了整体上的信贷成本。


  2.新模式:更灵活、成本更低的计息方式


  朱光总结说,新经济时代,企业发展的速度数倍于过去,最明显的特征就是“快”。


  金融只有科技赋能,又快又准,才能赶得上客户的需求。


  过去,银行判断客户贷款时,分析央行征信报告的模型可能半年迭代一次,解读出来的变量只有几维或几十维;度小满运用大数据技术,同样一份央行征信报告,可解读成30多万维的变量。


  在光学字符识别(OCR)技术帮助下,快速识别申请人的工商信息、交易信息、税务信息、用水用电、司法信息,持续丰富小微企业数据维度,每天都能上线迭代新的分析模型。


  这种能力的再造,具备更高的服务颗粒度,最终也体现在产品的形态上。


  度小满准备将计息的最小计算单位,从天细化到小时,响应客户资金周转需求的变化。


  3.新使命:提供有温度的金融服务


  传统约束下,金融服务走不出班纳吉所述的困境,只能做锦上添花的事,且也无法应对突发的意外。


  朱光举了一个例子,一个小微企业将货物卖给下游企业,敲定结账时间,下游没有结,贷款可能就还不上,“逾期便上报征信,再没有金融机构给他借钱,这就是没有温度”。


  技术赋能下的金融,不光能“雪中送炭”,还能灵活进行动态调整。


  在各地经济恢复时,企业还款意愿和能力得到了很好的验证。


  有温度是一体两面,不只是“放”,还有“收”。


  2019年年初,度小满发现,部分客群存在明显的超前消费、“以贷养贷”、“多头借贷”等问题,且通过“多头预警”指标快速侦测到这一异常风险点,以大数据迅速描绘出人群画像特征,随即调整相关客群的准入规则与额度策略,且调整以循环产品为主,逐渐减少长分期这类长周期的产品。


  这一步,避免自身为共债风险所波及,也帮助客群克制过度借贷的欲望。


  “三新”的回报就是双赢。


  受新冠肺炎疫情影响,2020年2月至3月,小微客群入催率出现明显上升,到6月基本恢复正常。


  据朱光透露,在回款率上,小微客群的回款率高于个人消费客群,疫情后申请延期还款的小微企业主,其回款率也明显高于个人消费客户。


  在他看来,小微企业主是重信用的优质客群,关键在供给侧,真正用好金融科技,能更好为他们提供服务。



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