金融科技风险如何防范?

金融资本 2019-05-12 52 0

  当前,新一轮科技和产业革命正在由导入期转向拓展期,我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段,科技与金融两大要素对经济高质量发展的重要性更加凸显。与此同时,信息技术和金融的深层融合不断打破现有金融行业的边界,金融科技正在以迅猛的势头重塑金融行业生态。

江北嘴财经智库

  4月18日,江北嘴财经智库举办了“金融科技与金融风险防范沙龙”,邀请监管部门、银证保单位、类金融机构、科技企业、专业服务组织等代表共聚一堂,围绕金融科技对金融业带来的机遇与风险,及如何借助科技的力量为金融业健康发展赋能等话题进行探讨分享。


  以下是本次沙龙活动的精彩言论集锦:


  江北区政府党组成员、区长助理宋征


  在面对金融科技的问题,首先要区分金融科技的性质,如果是属于金融性质,那么就应该按照标准建立市场准入规则,进行违规处理及风险防范;如果属于科技性质,单纯的使用技术来改造传统业务,那么大可以放手去做。金融行业要用科技赋能是必然趋势。同时,技术是一把双刃剑,它会带来一些问题:如怎样监管程序化交易,产生信息不对称问题以及由于技术不对称带来交易不公平问题。如今将金融业务赋予新技术之后,会产生一些监管盲点。金融机构在探索科技过程中会更早的发现风险点,因此要及时与监管部门沟通。在人才方面,除了金融机构对科技人才有大量需求,监管部门也同样需要懂科技的复合型人才。中国在基础性技术研究方面较之国外还有很长的路要走。


  高新区党工委委员、管委会主任助理胡涛


  金融科技的最终目的都是服务实体经济,目前高新区正在搭建一个综合服务平台,将企业的需求放在平台上,由金融机构自行按照诉求去对接服务。在搭建的过程中,一方面希望能够通过实现数据信息共享,尽可能的将资料模式化,来解决信息不对称,及信息沟通效率低下的问题。另一方面,也希望金融行业打破传统的业务模式,从严监管到宽信用,更多地去拓展对企业评估的类型来取代实物抵押,从而解决中小企业融资难、融资贵的问题。


  中国银行重庆市分行副行长贾志伟


  金融科技最重要的就是解决防范金融风险,而防范风险最重要的是解决金融机构与客户之间的信任问题。现在国家号召支持民营经济,支持普惠金融,有定向降准的目标,因此中国银行也面向一些中小企业,这就面临解决信任的问题。有一些中小企业存在合同虚假的不良情况,但由于银行日常工作成本限制,几乎无法做到一一上门去检查其实际运转状况。过去合同需要面签,在科技发展以后,通过网络一样可以签合同。只是这份合同如何获得认可,是金融科技可以探索的一个方向,一个典型的例子就是比如QQ、微信里的个人信息是否可以作为银行审批的证据?科技的应用能够使风险预判效率提高、准确降低风险,实现良性发展。


  重庆银行互联网金融部总经理张进


  以商业银行为例,金融科技可以解决多个层面问题,比如通过大数据的应用能够精准做好客户画像。而客户画像可以运用到风险控制、提升获客和精准营销三个方面。重庆银行针对小微企业融资难、融资贵问题做了一个数据模型平台,成效较为显著,但在发展中也面临一些瓶颈,比较突出的就是数据来源的局限性,目前合法安全的数据信息渠道受限,许多的工商、税务等数据都是通过“爬虫”获得。但对于采集这些数据的合法性和成本问题都比较突出,我们希望政府层面,能够将数据标准化并向正规的金融机构开放。


  过去小微企业融资难、融资贵,是因为银行有自己的成本计量,比如对于银行客户经理来说,一笔1亿的贷款和50万的贷款,其获得的收益相差很大,但时间和物力成本差距不大,而金融科技的应用则大幅度降低了投入成本。此外,包括一些电子存证技术的运用等都将大幅度降低金融机构和客户之间的沟通和交流成本。金融科技未来的发展前途可观。


  民生银行重庆分行副行长王效南


  银行作为金融业的一部分,面临管理和业务创新问题。金融科技作为一种跨界融合,不仅科技赋能金融,金融也在助推科技发展,从效率到产生利润的回报都是越来越快。从金融赋能科技来看,包括我们民生银行在内的很多银行都成立了专门的金融科技公司;从科技赋能金融来看,我们最开始办理业务必须到银行网点去,随后手机银行发展到不需要到网点和银行卡,但同时对数据的获取和账户安全要求越来越高。作为银行,现在我们也在研究如何把保险公司引进来,达到“你中有我、我中有你”的发展和创新。


  民生银行重庆分行科技部总经理高翔


  金融科技的主要特点是创新,这给传统银行的科技工作者提出了更多的要求,既要懂金融,还要走在前面;既要用科技来赋能金融,还要在金融科技创新的过程中控制好风险,金融、科技、风险三方面的知识都需要具备。银行里有网金部,以前主要是抓线上营销,科技部主要做一些基础工作,也有风险部、合规部等多个部门,但现在要推进金融科技工作,同时还要抓好风险,需要多个部门的力量。但是除了科技部之外,实际上许多部门都不具备专业的科技知识,使得金融科技的推进工作难度较大。所以我觉得金融科技风险的防范上,人才储备应该得到关注。


  国泰君安证券重庆分公司总经理助理唐红伟


  证券业一直是比较关注科技所带来的风险。这是证券行业特征所决定的,首先,证券业行情变化快,因此它对于信息系统实时性的要求比较高,行情交易不中断是生命线。正是经济系统对网络高度依赖,易形成金融风险和技术风险的叠加,从而对金融活动和市场产生冲击。其次,证券业的金融科技建设跟随互联网思维,更重视用户体验,如果用户体验和风险把控平衡不当就会达不到国家规定要求。当前金融市场新技术的运用使得业务设计更为复杂,交易速度也呈现几何级增长。程序化交易、算法交易可能会导致市场同质化,导致系统风险。最后,信息不对称一直是伴随市场的问题,市场参与者对金融科技的应用会不会产生由于技术不对称导致信息不对称?


  平安产险重庆分公司副总经理王洪珑


  平安在去年经银保监会批准将板块划分由保险、银行、投资改成了金融、科技两个板块。金融包括银行、保险、投资三个传统的板块,科技包括智慧城市、医疗、大生态等,在科技方面如大数据、AI等人才有2万多人。金融科技的运用主要是A(AI)、B(区块链)、C(云)、D(数据)四个方面。


  金融科技的运用确实可以降低成本等,但也存在一些风险:首先是寡头垄断的风险,独角兽的现象比较突出,大的公司如阿里等利用流量优势在与金融机构的合作中占有改变服务内容和服务模式的话语权,容易造成金融风险,脱离监管视野,造成风险外溢;其次是技术上对金融安全的风险;同时也存在消费者保护的风险,如数据的信息安全所衍生的风险,如未来指纹支付、人脸识别等信息泄露造成的风险;对监管适配性也存在一定的挑战,发展速度太快,监管速度跟不上发展的速度。此外,AI、人工智能可以替代许多行业,会存在人员失业,社会稳定的风险。


  重庆富城资产管理公司副总裁王辉


  提及金融科技,首先要解决的是依靠科技,提高管理水平的问题;其次,是通过创新来解决金融科技与自身业务经营的问题。从监管的角度来看,第一,监管市场竞争规范性的问题,是否存在不正当竞争;第二,希望在监管上适当的多一些容忍度,给予一定的空间来发展,不能因为严监管而限制了发展;第三,一些法律支持严重滞后,希望国家政策层面能关注新型金融机构的发展,给予必要的政策支持。


  机电集团信博投资管理公司副总经理王凯


  通过我们公司与金融机构、科技公司的合作过程中,有一个切身感受就是,金融机构在消费端参与度较高,销售端参与度中等,但在供应端参与度不够。消费端主要是针对个人,其金融产品非常发达,科技手段运用较好。销售端主要面对经销商,金融机构借助经销商以助贷的形式把金融贷款发放到最终消费者。在供应端,尤其是面对实体中小企业,他们融资难、融资贵的问题却没因为科技金融发展而改观。对于风险控制的数据来源问题,我们公司在做的项目叫工业互联网,是所有企业将设计研发生产制造销售全部入网以后这个数据会比政府数据更加真实,更能作为科技金融的风控判断。


  华为重庆金融行业总监邓宇


  第一,从大层面来讲,金融是一个强监管的行业,也是为实体经济做贡献的一个行业。去年,华为在研发上投入了113亿欧元,自主可控是华为的一个方向。第二,在大数据治理方面,华为和招商银行做联合创新大数据风控,如果招商银行信用卡出现非常规操作,交易会被阻断,招商银行会致电客户确认是否本人在操作。未来华为会在这方面和更多银行合作。第三,科技的发展会对未来的生产生活带来变化,并影响金融业。例如5G能够提供全连接,万物接入到网络能够带来和原来不同的商业模式。5G时代,营业网点是否需要改造,互联网金融在获客渠道方面是不是具备更快更多的优势?华为公司是一个科技公司,希望可以在互联网金融方面更多辅助客户。


  上海市锦天城律师事务所高级合伙人沈仁刚


  电子合同在司法实践中作为重要的书证已经大量开始运用,只是取证时需要专业公司参与,因此还有待完善。从法律责任角度看,主要有三种情况:第一,民事责任方面主要是涉及到隐私权,信息的获取和公开。第二是行政责任。一些企业涉及到导向错误、低俗色情信息被处罚,这就与个人隐私权之间存在一定冲突。到底平台的监督权边界在哪,这个问题还未得到解决,在实际中就只能“两权相害取其轻”。第三,在刑事责任这一方面,目前网络犯罪非常容易,网络赌博也是大量存在。对于企业来说要建立基本的网络安全管理制度、操作规程、客户数据的采集制度、分类制度、加工制度、网络安全事件的预警制度、报公制度,以及防止黑客攻击的措施、数据精略存储措施、检测记录网络日志数据备份以及加密措施,保障获取数据的合法性、正当性、公开性。


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